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论金融体制改革的路线图

http://www.CRNTT.com   2013-06-26 08:06:05

二、建立地方性金融监管机构以强化地方政府监管责任 　　文章称，建立地方性金融监管机构，是放宽准入的必不可少的配套性改革措施。 　　温家宝讲话中把建立地方性金融监管机构作为深化金融体制改革的第二项任务，充分考虑到了放宽准入之后对监管工作提出的新要求。允许民间资金进入金融领域，主要是兴办为本地经济发展服务的金融机构，只允许他们在区域范围内吸收存款和发放贷款，不允许跨区域经营。这是一条重要原则。建立地方性监管机构，在业务上接受国家有关部门的指导，对地方性的小型金融机构承担监管责任，出了问题，由地方政府负责。这就能有效避免放宽准入之后可能出现的风险。地方政府为了发展本地经济，对地方性金融机构的健康运行必然会非常关心，自觉履行好监管责任。中央的监管部门也避免了鞭长莫及的问题，解脱了对地方性金融机构的直接监管责任，对民间资金进入金融领域的障碍也就容易被拆除。从最坏的情况来考虑，即使某个地方出了问题，也是局部性的问题，不至于影响大局。所以，建立地方性金融监管机构，是放宽准入的必不可少的配套性改革措施。 　　三、建立存款保险和贷款担保制度以市场机制化解风险 　　文章指出，建立存款保险制度和贷款担保制度，以市场机制来防范和化解风险，显得十分必要。建立这项制度与建立地方性监管机构，都是放宽准入的前提条件，三项改革缺一不可，必须配套进行。 　　长期以来，中国以国有银行为主的银行体系依靠国家信用，赢得了广大居民和企业的高度信任。实际上，政府也为银行承担了巨大的风险。过去，银行曾剥离上万亿元的不良资产，均由政府买单，实际上通过货币贬值，由全国人民承担了损失。这种现象的本质，就是个别借款不还的企业侵吞了广大居民的财富。如果说在旧体制下偶尔出现这种情况还可以容忍，那么，在建立起社会主义市场经济体制之后，特别是在经营主体多元化之后，社会已经不允许这种现象再次出现。为此，建立存款保险制度和贷款担保制度，以市场机制来防范和化解风险，就显得十分必要。对于这项新制度的建立，在经济理论界早就有人提出建议，但始终未能付诸实施，现在已经到实施的时候了。建立这项制度与建立地方性监管机构，都是放宽准入的前提条件，三项改革缺一不可，必须配套进行。 　　在出现通货膨胀的情况下，为了确保广大居民的基本收益，有的发达国家还实行了定额保值储蓄的政策。如法国规定每个公民可在法定银行存款2万欧元，其实际存款利率不低于3%。存款利率减去通货膨胀率之后低于3%的差额，由财政予以补贴。该项存款作为国家政策性银行的专项资金，用于基础设施等公共服务事业发展的贷款。推行这项政策，对于维护社会稳定发挥了重要作用。中国在上世纪九十年代通货膨胀严重时期，也曾实行过保值储蓄政策。针对近年国内曾出现过存款负利率的情况，今后，应借鉴国外经验，继续完善实施。保值储蓄额以每人5万元左右为宜，存款交由国家政策性银行，用于基础设施和公共服务业建设。 　　贷款担保制度与抵押贷款、信用贷款制度一样，都是防范贷款风险的重要举措。改革以来，一些地方对贷款担保制度进行了探索，取得了一定的经验，应继续完善推广。对于小额贷款来说，建立担保制度具有更大的必要性和适应性。因为贷款客户一般缺乏必要的资产作为抵押，经营规模小，缺乏信用基础，建立贷款担保制度有利于扩大信贷覆盖面，鼓励创业和个体经营，有利于农村和贫困地区人口从发展经济中尽快脱贫致富。

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