欠贷不还 除扣证之外有无他法

http://www.CRNTT.com   2009-07-09 11:21:48

助学贷款应由社会信用体系的建立和完善予以约束 　　中评社北京7月9日讯／近日一个网名“医学小子”的毕业生向媒体反映，河南中医学院等一些高校毕业生因为上学期间使用了国家助学贷款，被学校暂扣毕业证书和学位证书。《中国青年报》今天刊登评论员张遇哲的文章“欠贷不还，除了‘扣证’之外有无他法”，文章表示，“与一般商业贷款不同，助学贷款属于‘贷贫不贷富’…存在一定程度的契约风险，…在看到违约者幷未受到相应惩戒的情况下，其他人也会有意无意地群起效仿…高校‘扣证催贷’的做法，只能是治标不治本。要想从根本上解决助学贷款问题，必须加强大学生的诚信教育，在全社会构筑起激励和惩戒机制完备的信用体系…”文章内容如下   　　河南中医学院的一些毕业生，因为上学期间使用了国家助学贷款，被学校暂扣毕业证书和学位证书。校方负责人在接受记者采访时表示，这是为了助学贷款的良性运行而采取的无奈之举。（《中国青年报》7月8日）  　　根据现行规定，国家助学贷款还款期为大学生毕业后的6年时间。生源地信用助学贷款期限更长，原则上按全日制本、专科学制加10年确定，最长不超过14年。如今大限未至，一些高校为何采取扣证的办法“要挟”毕业生呢？  　　这与近年来助学贷款违约率逐年上升的背景不无关联。以此前工商银行江西分行披露的一份数据为例，截至2008年底，该行有2328万元助学贷款进入还款期，其中违约余额为1053万元，违约率达40.29％。而根据国家助学贷款风险补偿机制，财政和高校各出一半作为风险补偿专项资金，用于对银行因贷款发生坏账造成的损失进行经济赔偿。考虑到学生一踏入社会，高校就无法控制和影响他们还贷，将面临为其欠款“埋单”的可能，校方才想出这样的招数，欲解决后患于校门之内。  　　然而，苦衷可表，扣证催贷的办法却是不折不扣的“下策”。首先，根据《普通高等学校学生管理规定》，学生修完教育教学计划规定内容，德、智、体达到毕业要求和学位授予条件，学校就应发给毕业证书和学位证书。无论以多么正当的理由暂扣证书，都在法律上站不住脚。更为关键的是，刚刚走出校门的毕业生大多没有收入来源，尚不具备提前还款能力。而证书是他们求职就业的“敲门砖”，校方的做法很可能使其陷入“欠贷扣证—找不到工作——继续欠贷”的恶性循环。  　　与一般商业贷款不同，助学贷款属于“贷贫不贷富”，缺乏对个人还款能力的考察和相应的担保，也就意味着存在一定程度的契约风险。但这种风险不应单纯由银行和学校承担，而是要社会信用体系的建立和完善予以约束。  　　在美国，近三分之二的大学生依靠每年数千美元的贷款支付学费，但大多数都能及时还清，只有6％的人拖欠。因为银行会把拖欠者的相关情况报告给专门的信用评级部门，使拖欠者的信用评分大打折扣，购房、购车再次取得贷款希望渺茫，信用污点也将相伴一生。在英国，每个人一生下来就会获得一个社会保险号码，申请助学贷款、工作收入、纳税、领退休金等都靠这个信用账号。故意拖欠贷款，就等于自己给自己的信用档案抹黑，放弃与自己信用相关的一系列切身利益。因此，尽管不少英国大学生毕业后即出国工作，银行却幷不会担心学生欠债不还。  　　目前，我国助学贷款不良率为各项贷款之首。其中既有个人经济方面的原因，也不排除故意拖欠的可能。在看到违约者幷未受到相应惩戒的情况下，其他人也会有意无意地群起效仿，形成“破窗效应”。高校“扣证催贷”的做法，只能是治标不治本。要想从根本上解决助学贷款问题，必须加强大学生的诚信教育，在全社会构筑起激励和惩戒机制完备的信用体系，真正让守信成为守信者的“通行证”，让失信成为失信者的“墓志铭”。