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如何有效规范民间借贷

http://www.CRNTT.com   2011-10-13 08:16:13

中评社北京10月13日讯／温州民间借贷据说牵涉到89%的家庭、个人和59%的企业，借贷规模达440亿元，年化利率已达180%。用“全民借贷”来形容温州的民间借贷绝非夸张。然而，问题并不在于仅仅温州存在此种情况，全国其他地方，如江苏、福建、河南、内蒙古等省区，民间借贷及其衍生的危机也有愈演愈烈之势。 　　重庆时报发表中央党校邓聿文文章称，民间借贷自古有之，而且客观地说，也是成就温州民间经济的重要“功臣”。但之所以如今陷入这种温州式“全民借贷”的疯狂，一个背景不能不提：目前的经济大环境。高通胀预期下的银根紧缩，使得很多中小企业从银行难以贷到款，不得不通过民间借贷来维持企业的正常运转；而实体经济投资机会较少，实业利润率不高，也使得民间有大量闲钱可以用来放贷，既有市场也有供给，民间借贷想不疯狂都难。 　　德国哲学家黑格尔说，凡是存在的，总是合理的。全民借贷在温州和其他地方的兴盛，如上所言，有其合理的一面，它至少说明居民创新理财的意识有了增强与提高，也是对当前中国金融体系不健全的一种有益补充。但凡事过犹不及，过了，超过一定限度，好事就可能变成坏事。民间借贷亦然。全民借贷显然就像全民炒股一样，超过了正常金融情况下中小企业所须融资需求，虽然从每个作出借贷行为的个体来说，这是一种收入最大化的理智决策，但从经济全局而言，则某种程度上陷入了“疯狂”。 　　文章指出，具体来说，全民借贷如得不到有效规范和监管，会导致两方面的危害：一是借贷资金断裂可能出现的血本无归风险。民间借贷是以预期利率会继续走高为前提的，一旦经济形势不好，利率下跌，民间借贷极易出现风险。从现实来看，民间借贷资金不排除一部分用于炒房或者流入大宗商品以及矿山等。假如经济环境发生变化，出现房价、大宗商品价格下跌，这部分民间高利贷很可能会发生危机。另外，此类借贷行为缺少正规合同，往往以借条协议、口头协议为主，这亦会使得借贷风险日益变大。目前温州等地出现的企业主“跑路”现象就是危机的开始。而很多老百姓是把自己的房子卖掉或者抵押给银行来放贷的，一旦危机大面积蔓延，受到打击的将首先是他们。 　　二是打击实体经济。一方面，借贷利率不断提高，增加企业融资成本，中小企业本来就实力弱，过高的融资成本只会进一步加大企业经营压力，当企业发现经营实业无利可赚时，会加速资金从实体经济的抽逃速度；另一方面，“人情”借贷也会使一部分本来经营没问题的企业，陷入担保困境，出现资金问题乃至倒闭现象。这在温州很明显，目前“跑路”的温州民企老板中，有些就是因为这个原因；此外，存款搬家也导致银行无钱贷给那些急需资金的企业，影响其生产经营。 可见，民间借贷行为不治理不行。但要明确的是，治理不等于一棍子打死。

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