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存款保险制度要有中国特色

http://www.CRNTT.com   2014-04-11 09:23:23

中评社北京4月11日讯／存款保险是现代金融安全网的核心内容，是维护金融稳定和处置问题金融机构的重要制度保障。近年来，随着金融改革深入，尤其是利率市场化加速，银行体系的潜在风险开始不断增大，建立存款保险制度的迫切性也有所上升。也正因为此，十八届三中全会的《决定》指出，要“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，由此成为新时期中国金融改革的重要内容之一。 　　上海证券报发表中国社科院金融所银行研究室主任曾刚文章表示，从发展历史看，真正意义上的存款保险制度始于美国。为挽救经济危机中行将崩溃的银行体系，美国国会在1933 年通过《格拉斯—斯蒂格尔法》，要求建立存款保险体系。在此背景下，联邦存款保险公司（FDIC）于1934 年正式成立。之后，到了20 世纪60年代初，才有少数国家（如印度）开始效仿，但未成为普遍做法。到20 世纪七八十年代后，大规模金融危机频繁爆发，更多经济体为提振社会信心、维护金融体系稳定，存保制度开始被逐步接纳。不过，由于发展历程和内外环境上存在差异，各国存保制度形神各异，相去甚远。哪一种模式更优？理论与实践上都还无定论。 　　首先，在存款保险制度架构上。许多国家同时存在不止一个存款保险机制，像美国、德国、意大利、日本和加拿大等国均是这种情况。在这些国家中，不同的存保制度往往对应着不同类型的银行业机构，比如商业银行、信用合作社等。从组织结构来看，建立显性存保制度的国家，其形式也各有不同，既有公司形式，也有非公司形式（如存保基金）。 　　其次，在管理模式上。一些国家（阿根廷、巴西、意大利、西班牙和瑞士）的存保制度采用的私营模式，由市场参与者（主要是银行以及信用社等）自发组织并管理，还有一些国家（如法国、德国和日本）则采取公私合营方式，其他国家则全部由官方建立并管理。 　　第三，在授权模式上。各国存保制度在授权模式上的差异最为明显。根据现有划分标准，大致有三种主要的模式，即“付款箱”（Paybox）、“成本最小”（Loss minimizer）和“风险最小”（Riskminimizer）。“付款箱”是最基本的一种存款保险制度，在这种模式中，存保机构的主要职责是在银行被关闭或破产时对存款人进行赔付，不具有审慎监管职责或干预银行机构的权利。目前采取付款箱模式的主要国家（地区）包括德国、澳大利亚、印度、中国香港、荷兰、新加坡、瑞士和英国等。 　　“风险最小”模式中，存保机构权力较大，类似于一个新的银行监管主体。其权限不仅包括对存保基金或存保机构所面临的风险与（已形成的）损失进行管理，而且还包括对健全机构及其风险形成过程进行监督管理，以实现预先防范风险和及时化解风险的目标。在实践中，采用风险最小模式的国家较少，代表是美国。“成本最小”的权限介于以上两者之间，相对更接近于“付款箱”模式，采用此模式的主要国家包括日本、法国、俄罗斯、加拿大、意大利等。

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