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明确中国民营银行市场定位刻不容缓

http://www.CRNTT.com   2015-01-14 09:47:30

二、阻碍民营银行正确市场定位的主要因素 　　文章称，针对民营银行的设立问题，中国经济学界已经讨论了十几年，但直到2014年召开的“两会”后，中国银监会才正式批覆同意设立民营银行，其中一个关键性的制约因素就是民营银行的市场定位问题。 　　目前来看，阻碍中国民营银行进行准确市场定位的因素包括以下几点： 　　1.有关民营银行的法制尚未健全 　　中国银监会虽然对民营银行的发起人资质、准入条件、经营区域做出了明确规定，但对民营的经营范围和经营领域方面的规定相当模糊，这就增加了民营银行的市场定位难度。从整个银行业的角度来说，尽管中国法律明确规定商业银行不得跨业经营，但由于缺少相应的监管和具体惩处措施，越来越多的银行通过设立投资部的形式从事股票、基金、保险等其他业务，分业经营的规则已被打破。对此，相关机构和部门正在制定新的法规，规范银行业的经营范围。未来是否允许金融机构进行混业经营尚存在不确定性，这就进一步增加了民营银行选择经营领域的难度，“哪些领域能进、哪些领域不能进”成为困扰民营银行进行市场定位的首要症结。 　　2.社会征信体系尚未健全 　　首先，中国的社会征信体系建设正处在发展阶段，覆盖率较低，尚未在全社会内形成健全的征信体系。其次，现存的征信机构大都由各级政府主导，易受政府的行政干预，可信度不高。再次，各征信机构的评价标准不一，市场经营混乱。社会征信体系的缺失加剧了银行与客户间的信息不对称。对于民营银行来讲，成立初期，无法依据征信机构的信用评级来判断客户的资信情况，从而决定是否放贷以及放贷的额度。相反，民营银行需要在寻找客户、授信评审、贷后管理等方面花费大量的人力、物力，这就大大增加了民营银行的经营成本和贷款风险。 　　3.社会担保体系仍未完善 　　现阶段，中国的担保公司少，规模小，信用放大倍数低，客户的覆盖率较低。现有贷款更多的是依靠企业间相互担保，风险高度集中。在缺少有效担保的情况下，民营银行无法为本地区内融资需求迫切的中小企业提供贷款服务，这就导致民营银行客户选择面变窄，不利于民营银行进行准确的市场定位。 　　三、国内民营银行市场定位路径选择 　　文章指出，随着深圳前海微众银行的开业申请获批，中国首批试点的民营银行有望在2015年开业，民营银行的市场定位问题亟须解决。民营银行应细分区域市场，充分发挥自身优势，选择和确定合适的客户群、金融产品和相应的营销渠道。 　　民营银行市场定位应遵循如下路径： 　　1.细分市场，确定目标客户群 　　民营银行在考虑市场定位时，首先要对经营腹地内的市场进行细分，根据自身的特点和市场的竞争态势选择合适的客户群。在目标客户方面应该尽量避开资金需求量大、资金占有度集中的大型企业。 　　民营银行要立足当地，为本地区的实体经济服务，重点考虑如下客户群： 　　第一，资信状况良好的中小企业。中国中小企业数目占全国企业总数的99.8%以上，其中不乏具有发展前景的企业。国有银行和股份制银行受到“体制”的影响和“安全原则”的束缚，很少向中小企业放贷，这就给民营银行留下了巨大的发展空间。民营银行应通过简化手续、提高效率和服务质量的方式，积极拓展与本区域内中小企业的合作，将经营状况良好、资信程度较高的中小企业纳入重点服务群体。 　　第二，社区居民。目前，中国正在进入消费主导经济转型的新时代，金融产品消费总量不断扩大，消费结构升级加快。中国现有的商业银行一般远离社区，手续繁琐，服务水平较低，客户满意度不高。民营银行要充分利用贴近居民的优势，改革传统银行的弊端，提升服务理念，加强新产品的研发，不断满足社区居民日益变化的服务需求。同时，针对中国的消费结构日趋年轻化，民营银行在银行卡设计和营业厅内部装饰方面要注意添加创意元素，利用个性化服务来吸引青年群体，努力打造不一样的金融生态。

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