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| 环联发布的第三季信贷行业分析报告指，各项循环贷款产品，包括信用卡、信用卡贷款及无抵押循环账户的应缴款项总额按年增长8.5%。资料图片 |
中评社香港12月17日电／上季应缴信贷款增8.5%，供楼吃力或成主因。
香港文汇报报道，暴乱打残经济，人穷志短，香港人衰到要借钱度日！最新调查发现，面对经济放缓，加上供楼吃力，香港消费者倾向利用市场上的短期流动资金信贷产品以应付日常开支，因而消费者市场转向以提供短期流动资金的贷款产品为主，第三季应缴信贷款项总额按年增长8.5%，惟逾期还款率则保持稳定。
环联发布最新的第三季信贷行业分析报告，环联引述牛津经济研究院 （Oxford Economics） 的研究资料指，香港消费者正面临严峻的经济环境，包括第三季的本地生产总值下跌3.2%，和9月份的失业率上升至 2.9%。面对经济放缓，消费者倾向利用市场上的短期流动资金信贷产品以应付日常开支。
循环贷款成短期水源
根据第三季的数据，香港消费者的信贷行为转变是显而易见的。各项循环贷款产品，包括信用卡、信用卡贷款及无抵押循环账户的应缴款项总额按年增长8.5%，而非循环贷款产品过去一年的应缴款项总额则有所下降，当中汽车贷款下降2.5% ，无抵押私人贷款则下降1.7%。消费者将循环贷款产品作为提供短期流动资金的来源。因消费者信贷行为的转变，最新一季不同贷款产品的应缴款项总额的变化有很大差异。
于今年第二季，无抵押私人贷款及循环贷款的新增个案，分别按年增长4.1% 及6.9% （新增贷款的最新数据）。与此同时，由于新账户平均应缴款项减少，该两类贷款的应缴款项总额于第三季按年下跌。根据环联的数据显示，该两类贷款新增的账户，风险较高的借款人（即环联个人信贷评分的风险评级介乎 DD 与 JJ 之间）的占比上升。而财务机构向风险较高的借款人所提供的贷款额及信贷额度通常较小，令应缴款项总额增长有所抑制。
高风险借款人占比升
此外，由于财务公司专注放贷予风险较高的借款人，所以从银行转至财务公司的个人及循环贷款新增个案的比例有所增加。该两种产品的增长反映消费者信贷需求的改变。
相反，于今年第二季，信用卡及汽车贷款的新增个案分别按年下降10.4% 及19.1%。汽车贷款新增的宗数下降并不意外，因为香港的财务机构倾向为自发购买高价汽车的人提供贷款。但是，在信用卡应缴款项上升的情况下，新发行信用卡的数量下降则更为令人惊讶。这个现象或许表明，持卡人增加使用现有的信用卡，而非申请新的信用卡。香港人平均持有4.6张信用卡，而目前平均持卡人仅使用每张信用卡的其总信用额度的12%，所以大多数香港人都可以增加使用现有信用卡去支持日常消费。数据反映，消费者在第二季显着使用现有信用卡作为流动资金的来源。
新增汽车贷款跌近两成
另外，调查还发现按揭供款吃力而令港人多了碌卡度日。尽管楼价自2018年底开始调整，但过去一年按揭贷款应缴款项总额持续增长。金管局的资料显示，第三季按揭贷款应缴款项按年增长7.9% 至14，152亿港元，或会令新造按揭借款人的债务负担加重，从而带动消费者对流动资金的需求。
上季楼按应缴款增逾7%
环联香港研究及顾问部总监刘俊杰表示，虽然消费者贷款市场受到沉重的压力，但消费者透过不同的模式和渠道持续消费，所以对提供流动资金的信贷产品仍然保持一定的需求。
他又指，尽管近期香港面对各项挑战，但第三季的整体逾期还款率仍然维持在低水平，各主要贷款类别的逾期还款率均保持稳定。唯一例外的是汽车贷款，逾期还款率按年上升10点子。
他续称，特别需要注意的是，个人及循环贷款在过去一年的新增个案中，风险较高的借款人的比例有所增加。个人贷款严重拖欠率基本上持平，个人贷款的严重逾期还款率仅下降2点子至 0.43%，而循环贷款的逾期还款率则轻微上升 4 点子至 0.43%。
逾期还款率续持稳
刘俊杰续说，令人欣慰的是，尽管经济前景不明朗，香港消费者仍然履行其还款责任。在消费者贷款方面，较高风险借款人的比例增加确实值得关注。 |
