三、金融科技生态体系构成与治理
目前金融科技生态体系主要包含两个维度：第一维度是在接入金融机构的选择上，引入横向关联的多业态机构，比如保险、理财、信贷和融资等，为客户提供多样化的服务选择；第二维度是围绕生活服务接入纵向互补的多行业内容，比如生活缴费、医疗、餐饮、酒店和出行等。未来可以考虑的方向之一是引入第三维度，以监管科技赋能政府部门，如大数据安全平台、企业预警监测平台等，建立服务政府和国家战略的基础设施。由此形成“金融服务＋生活服务＋政府服务”的生态架构，使各主体之间加强协同。
金融科技生态体系能创造巨大的社会价值，而其健康良好运行离不开有效的生态治理。构建金融科技生态的治理体系包括三个关键层：体系层、业务层和参与主体层。
体系层是运行规则的设计，核心是设计利益协调分配机制，引导企业从竞争思维走向协同思维。机制的设计包括对外部性行为的利益补偿规则，比如数据共享和流量导入，还包括利益冲突的协调办法等。利益协调机制能帮助实现各方参与者合作共赢、从对立到共生。
业务层的治理包含三个层次：第一层是完善业务之间的数据共享。首先要明确数据权属界定，完善数据授权规范；其次是由政府相关部门和平台协同主导制定数据共享标准；最后针对不同类型的数据允许授予不同权限，实现分类共享，企业间数据得以互联互通。第二层是统筹多边业态的进入与退出，加强业务之间的互补协作。通过引入多边业态乃至增值服务，比如多样化的消费场景，实现与既有业务的融合互补，产生协同效应。同时加强协调管理，疏导落后业态的退出，实现业态之间的良性流动。第三层是在业务运行上防范风险传递，建立业务内部风控系统，加强风险的隔离，不断优化算法和技术的运用，避免整体的趋同与风险的放大。
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