无现金社会的倡导者也忽视了他们的倡议对弱势群体的影响，这些弱势群体有可能被隔绝在货币经济之外。据世界银行估计，全球有20亿成年人没有银行账户，即使有银行账户的人也经常依赖现金的非正式灵活性进行日常交易，这些人身上带有与正式制度空间不相容的不可磨灭的标记。此外，在很多偏远贫穷地区，智能手机的普及率非常低。即使在一些大中城市，很多老人也不会使用复杂的智能手机。对这些人中的许多人来说，他们的生存本身就是依靠现金。如果他们被迫依赖数字支付技术，他们的生活将变得非常脆弱。
那些主张废除现金的人还忽视了最重要的一点，即：金融隐私是公民自由的关键。这正如陀思妥耶夫斯基在《死屋手记》中的格言，“金钱是被铸造出来的自由”。如果将来完全消灭了纸币，迈进一个无现金社会，人们的货币财富都变成了透明的电子钱包中的数字形式，所有人都被迫只能使用政府控制的数字货币，那么政府将可以随意施加任何它选择的负利率水平，任何试图通过购买其他资产来逃避金融抑制的企图都可能更容易被阻止。
更为关键的是，人们通过数字货币花出去的每一笔钱，都可能处于全面监控之中，这对于逃税、洗钱等违法行为固然具有极大的震慑作用，但对普通人而言，数字货币的过度透明，还是多少会让人感到不安。经济学家凯文·多德断言，一个没有现金的社会是一个令人毛骨悚然的幻想。
总而言之，在新冠疫情等社会事件和央行纷纷发行数字货币的情况下，数字发达经济体向数字支付的转变趋势将不可阻挡。数字支付方式的广泛使用带来了巨大的好处，但同时也面临着现金使用减少带来的深刻的社会挑战。完全消灭现金，估计在人类社会历史上还需要经历相当长的时间。
（作者施东辉为复旦大学泛海国际金融学院教授） |
