朱白帆解释，一般把人行数据称之为强特征数据，包括信贷数据、信用卡数据和查询数据。因为这些数据和金融强相关。互联网数据往往是弱特征，弱特征有很强的一些预判能力，能够知道发展的趋势。度小满把二代征信拆分为了40万个衍生变量，通过人行数据和大数据的叠加，在放贷风险区分度上比传统手段提升了20%，信贷风险明确降低了25%。2019年，度小满的智能风控入选了央行等六部委的金融科技试点。2020年，磐石智能风控产品入选了人民银行重庆营管部的监管沙箱。
风控成本降低后，第二个“高”就简便多了。交易成本高体现在受理流程多，放款周期长。2019年5月，在重庆市政府、金融监管局、银保监局多部门的支持下，度小满推出了助力计划，面向有产业发展需求的农户提供免息贷款，探索乡村信用体系的建设。
21世纪经济报导记者从2022重庆金融助力乡村振兴高峰研讨会上获悉，总部设在重庆的度小满金融三年间在重庆的金融服务已经覆盖了万州、秀山、丰都、石柱、巫溪、酉阳等地区的55个行政村，辐射带动了15万的农户就业，参与服务的中小微企业大概在1200万户左右，其中五人以下的经营主体占60%。
朱白帆说，通过调研，这些被服务的主体有一半的经营范围扩大，有一半经营流水增长，主动用信率、用款额度都得到了增长，但获得服务的平均利率反而下降。
但要彻底破解乡村金融服务“两高”是一个系统工程。
王定祥说，虽然农村金融结构业务创新力度大，通过评级授信，到2021年底已经为271万户小微企业、1.89亿农户建立了信用档案，但从国内学者对农户信贷需求满足渠道调查结构情况来看，民间借贷高达80%，贫困农户和非贫困农户发生的非正规金融借贷行为分别占其借贷行为的77.8%和75%。同时，新时代乡村金融领域有新的变化，客户希望有更快的业务办理、更灵活的互动方式，对定制化服务和透明度的期望值不断提升，更愿意尝试不同机构的服务。
他建议，针对农户和农户类小微企业抵押能力不足难题，农村金融机构要不断创新担保抵押方式，建立健全市县多层次农村产权交易市场，增强农村产权资产的流动性和变现能力；建立村级金融服务站，聘请村干部担任金融服务代办员，利用乡贤能人收集客户信息，综合降低信息不对称程度。 |
