业内人士介绍称，为了提高产品竞争力，市面上个别公司确实通过上述方法来提高预期收益率向消费者展示。此前，监管部门也对此类违规行为进行过通报。但实际上，险企只是“耍了个小聪明”，将被保险人“前期的身故利益”转移到“生存给付利益”上，产品的实际收益率并没有提高，而且“产品宣传时承诺的长期高回报”未来也可能难以兑现。
此外，“负面清单”（2023版）还从保费消费者权益的角度出发，规范医疗险对于“慈善赠药申请”的要求。
业内人士表示，一些重大疾病的治疗费用非常高，我国一些慈善组织设立了部分疾病的慈善赠药项目，如果患者满足相关条件可申请免费领药。例如，中国初级卫生保健基金会2019年1月启动“卫爱续航－肝癌患者援助项目”，符合条件的患者可申请赠药。
然而，部分医疗保险产品却以此提高患者理赔门槛。例如，有医疗保险的责任免除条款中有“被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用”的表述。“负面清单”（2023版）将这类表述纳入其中，认为其涉嫌加重被保险人义务。
据瞭解，2018年，银保监会人身险部组织开展了人身保险产品专项核查清理工作，并发布“产品开发设计负面清单”（2018版），要求险企对照负面清单进行自查整改。自此，负面清单成了险企产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的抓手。（来源：上海证券报） |
