中评社北京2月15日电／2018年年末，中国人民银行(以下简称央行)支付结算司下发特急文件——《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，要求支付宝、微信等第三方支付机构在2019年1月14日之前，撤销备付金账户，将所有的备付金统一交付至央行。
何为备付金？通俗来讲，当用户在网上购物支付货款后，这笔资金先进入第三方支付机构，等用户确认收货后再进入商家的账户，而在支付货款到确认收货期间沉淀下来的这笔资金，就是备付金。
按照此前规定，第三方支付机构可将备付金存在银行产生利息或者用于购买基金，在用户尚未确认收货的几天时间，无数笔备付金累计可达上万亿元，这就会为第三方支付机构带来巨额的收益。
“长期来看，对于技术更高、渠道更多的大型支付机构来说，备付金全额交存并无太大冲击。但对于完全靠备付金生存的中小型支付机构而言，无疑会激起千层浪，在与大型支付机构的竞争中被淘汰出局。”中国社科院金融研究所法与金融室副主任尹振涛分析称。
告别“躺着赚钱”的时代
第三方支付市场从2008年开始进入爆发式增长阶段，2010年，央行出台《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付机构拥有了合法的身份。此后5年，央行共颁布了270张支付牌照，支付行业如火如荼。
尹振涛在接受法治周末记者采访时表示，初期支付机构的牌照管理相对较松，但由于市场缺乏统一的监管，支付行业逐渐形成了“躺着赚钱”的盈利模式，实际上背离了支付机构提供支付服务的本源。
的确，在支付行业快速发展的同时，诸多乱象随之而来，不少第三方支付机构动起了“歪脑筋”，挪用占用客户资金、违规使用资金进行高风险投资时有发生。
2015年，西安银信商通电子支付有限公司被发现挪用、占用客户备付金3393万元，造成备付金资金缺口2325万元；2016年，上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金，造成资金风险敞口7.8亿元，涉及持卡人超过5万人……
为保障用户资金安全、规范行业秩序，央行逐渐加大对移动支付机构的监管力度。2017年，央行注销多张第三方支付牌照，首次公开处罚财付通和支付宝两大支付巨头；2018年，央行对多家支付机构开出大额“罚单”，累计罚金超过两亿元，卡友支付服务有限公司就被处罚2582万元。
在政策上，央行对于备付金的管理也越来越严格。
早在2017年1月，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求自当年4月17日起，第三方支付机构将客户备付金按照一定比例统一交存至指定账户，首次交存的平均比例为20%左右。
2018年6月，央行又下命令，要求切断第三方支付机构与银行的直接联系，在中间插入一个网联平台，作为对支付宝等机构金融大数据的监管，业内人士称之为“断直连”。
在这之后，央行要求支付机构按月逐步提高客户备付金集中交存比例，最终实现100%集中交存，即支付机构不允许留存用户的备付金。
“备付金集中存管，旨在从根本上消除备付金的安全隐患。支付过程中的沉淀资金或在途资金，从所有权上看属于客户，从控制权和利息受益权上看则归属于支付机构。所有权与控制权的分离，容易诱发道德风险，即备付金挪用甚至卷款跑路风险，集中存管消除了这种土壤。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，作为直连模式的基础，备付金集中存管有助于从根本上确保“断直连”工作的落地。
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