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深化金融体制改革的方向和重点

http://www.CRNTT.com   2014-07-29 09:18:05

三、围绕防范和化解各类风险发展保险业 　　文章分析，在银行业、证券业、保险业三大金融产业中，中国的证券业发展落后于银行业，而保险业的发展又落后于证券业。之所以出现这种状况，有其历史原因。在传统计划经济体制下，货币被看做是资产阶级法权的残余，列为逐步消灭的行列。在金融业中允许银行存在，只是起到社会簿记的作用。所以，改革之前中国的金融业，只有银行，没有股票市场，也没有保险业。只是在改革开放后，中国证券业和保险业才逐步发展起来。由于发展时间短，各种制度不够健全，发展很不充分。目前中国保费收入总额仅相当于国内生产总值的３%，而发达国家平均为８%，美国高达１３%。有一个例子很说明问题：美国南部海滨城市发生台风海啸灾害，获得保险公司理赔的家庭占全部受灾家庭的５０%；而中国发生汶川地震时得到保险公司理赔的比例仅为５%。所以，中国的保险业仍处于起步阶段。 　　保险是社会的安全网，建立发达的保险业是维护社会安全稳定的需要。去年，中国人均ＧＤＰ已达６７５０美元，从国际经验来看，进入了保险业快速发展期。加快建立健全保险制度，为保险业的发展创造良好的政策环境，成为金融体制改革的一项重要任务。《决定》提出，“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”，为发展保险业指明了方向。 　　完善保险经济补偿机制，是吸引广大企业和居民参与各类保险的前提条件。以农业保险为例，中国农业收成在很大程度上受气候等自然因素影响，发展农业保险对保护农民利益关系重大。目前农业保险的覆盖面和保险深度都比较低，经济补偿仅限于成本补偿，今后应向指数补偿和收入补偿发展，即出现自然灾害之后，保险的理赔不仅限于补偿成本，还应根据受灾程度，提高补偿水平，使之适当减少纯收入的损失，逐步形成完善的经济补偿机制。要建立地震、洪涝、火灾等巨灾保险制度，充分发挥保险公司在防灾救灾中的作用。目前出现大的自然灾害，主要靠政府出资救助和各地群众捐助。如果能将政府在事后的救助资金拿出一部分作为投保的补助，吸引更多的企业和居民参保，就能动员社会资金加入保险事业，起到事半功倍之效。 　　广义的保险业还包括社会保障在内。当前，中国养老、医疗、失业、工伤等社会保障体系正处于建立和完善阶段。社会保障基金是金融体系的重要组成部分，而且随着居民收入水平的不断提高，社保基金的规模将不断壮大，最终将成为社会投资资金的最重要的来源。社保基金追求稳定的长期投资回报，用社保基金投资基础设施建设和国有企业，解决目前类似高铁建设资金不足等问题，是非常合适的。在美国，包括社保基金在内的各类保险基金，已成为最大投资资金，许多大型跨国公司的前几位股东都是保险基金，保险基金交给投资公司运营，不干预企业的经营。他们对美国经济的稳定和发展起到举足轻重的作用，以致于有的经济学家把美国经济称之为基金资本主义。 　　中国的社保基金建立时间不长，但已积累了相当大的规模。目前的主要问题是，社保基金绝大部分只能存入银行，而银行的存款利率低，有时甚至低于通胀率，存款收益为负。如何实现社保基金保值增值，保证其良性循环，是社保基金运营面临的最大问题。应借鉴发达国家经验，扩大社保基金用于直接投资的比例，以提高其收益率。 　　社保基金还可用于政策性银行补充贷款资金的来源。法国有一项保值储蓄制度，即每个法国居民可保有总额为２万欧元的保值储蓄，年净利息不低于２%，低于２%时由财政补贴。保值储蓄的资金由专门的政策性金融机构用于基础设施和重大工程建设贷款。中国政策性银行和开发性银行都面临着贷款资金来源不足的问题，法国的这个经验值得我们借鉴。

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