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延迟退休：莫让“夕阳红”变“老来穷”

http://www.CRNTT.com   2013-10-29 11:50:16

多工作一年，多缴费一年，自然等到退休的时候能够得到更多的养老金，这不叫优惠，因为多得的那一点钱是你用被延长的辛勤工作换来的。不光根据中国的，根据美国的养老金计算公式，多工作的人也能计算出更多的月养老金。美国就把按照复杂公式计算出的一笔钱叫做“全额退休福利”（PIA）。当然，每个人退休前收入、工作年限等计算条件是不同的，福利的多少也就因人而异。当下，美国退休大潮的主力军是1943-1954年生的人，如果在66岁退休，就每月能领足额退休金了，而如果他们往后推迟，那么每晚一年，养老金就能在全额退休福利的基础上增加8%，直到70岁为止（政策不鼓励70岁以后的老人继续劳作）。如此一算，一个今年70岁老人，今年退休的话，能够得到的月养老金是他66岁时退休的1.32倍，而如果他是在67岁时退休，则是1.08倍。在这个情况下，人们根据自己的健康状况会判断到底延退有没有赚头，自己延退多久有赚头，从而作出选择。 　　德国的经验是认年龄可也认工龄、认就业能力，划分细致，绝不一刀切 　　从2012年开始，德国的养老金制度又改革，1947-1963年间出生的人，法定退休年龄被作出不同程度的推迟，而1964年及以后出生的人，退休年龄被提高到了67岁。看起来，随着退休年龄的推迟，德国也没有什么像美国那样额外的奖励。事实是，同年开始，德国也实施一项新的养老金措施，如果一个人年满65岁（原来的法定退休年龄），而工龄又满了45年就可以退休。45年听起来也挺恐怖。不过这个“工龄”里大有文章，照顾孩子（直到孩子10岁）这样的劳动也被承认，也算工龄。 　　还有相当部分的老年人想要继续留在工作岗位或者在劳动市场找到自己的一席之地很困难。所以德国有一项制度叫作“失业者和半退休者养老金”。一个人假如到了63岁且已经交保15年，而他找不到工作处于失业又或者打零工的状态。那么，就可以申领养老金，不过离法定退休年龄早一个月申领，养老金也就少千分之三。换算下来，63岁退休的人，每月养老金比65岁退的人少7.2%。此外，德国的养老金，依据性别、工种（主要是是否是矿工）等情况的不同也有分别。 　　这些“划算”都是建立在“不折本”的基础上 　　一招叫打折提前退。不管德国还是美国，其实都可以在法定年龄之前提前申领养老金的，除了一般是从法定退休年龄前5年可以开始申领外，德国有个条件是工龄满了35周年（与“失业者和半退休者养老金”的15年工龄不同）。当然，这意味养老金要打折扣，美国最少的，是全额退休福利的70%（1960年以后生人）。 　　另一招叫与时俱进。美国是跟着物价与时俱进。美国从1975年开始构建了“可乐计划”，即生活费用自动调整机制（cost-of-living adjustments，COLAs），使养老金给付随物价涨幅而同步调整。比如，美国公布的最新COLA值为1.7%，假设某退休者每月退休金为4000美元，则他在今年的月退休金就调整为4068美元（即4000×101.7%），多了68美元。

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