专属条款需多点发力
与传统燃油汽车相比，新能源汽车的动力来源还有更细致的划分，既有纯电动，也有混合动力。混合动力车辆既有电池系统，也有动力总成，研发新能源车险需要兼顾不同车型的风险保障，这也进一步加剧了开发难度。不过，随着新能源汽车风险数据的不断积累，行业会逐渐建立起完善的车型风险评定定价体系，为专属条款的推出打下基础。
王绪瑾认为，如果区块链技术能够应用于里程计算，未来UBI车险或将成为车险行业一个新的发展方向。UBI车险是基于使用量而定保费的保险，是通过车联网、智能手机等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路多维度模型，以进行定价。
业内人士分析称，一方面，UBI车险能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平；另一方面，能够帮助保险公司合理定价、提升客户体验，提高事故处理时效，而且通过价格的调节，有助于改善安全驾驶行为。
中国银行保险信息技术管理有限公司的调研报告显示，家用车中新能源汽车出险率高于传统汽车11.7个百分点，导致其赔付率高出5.4个百分点。而机关用车和公路客运汽车中的新能源汽车赔付率则明显低于传统汽车。这说明新能源汽车保险在专属条款中有必要考虑车辆用途，根据用途做好差异化定价。
车险业务迎来新增长点
银保监会最新统计数据显示，车险综改以来89%的保单签单保费下降，其中保费降幅超过30%的保单占比达到64%。截至2月底，全国车险综合费用率同比下降9.39个百分点，车险手续费率同比下降6.75个百分点。从财险行业发展来看，改革使得保险公司短期业绩承压，叠加疫情影响，使得险企利润下滑。业内人士预计，传统车险业务需要重新寻找盈亏平衡点，而新能源车险如果能够扩大规模，将成为财险公司新的业务增长点。
记者在采访中了解到，国内很多大型险企包括平安、人保、太保等多家保险公司已着手针对新能源汽车开发设计专属保险，或正推行相关计划。“我们通过积累的新能源车历史承保数据、理赔数据，对比传统车在多维度上做了一些专项分析，以此评估新能源车的风险水平。同时积极与主机厂等外部合作伙伴共同开展针对新能源车三电系统的特有风险研究。”平安产险上述相关负责人说。
银保监会近日表示，下一步，将结合国务院《新能源汽车产业发展规划（2021－2035）》有关要求，组织行业持续加强对新能源车险的研究，重点涵括新能源车特有的电池、电机等动力设备及其衍生风险，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品，推动新能源汽车产业高质量可持续发展。
随着一系列利好政策推动，我国新能源汽车产业发展会进一步加快，到2025年新能源汽车新车销售量将达到新车销售总量的20%左右。这意味着，当前在中国新能源汽车市场占有一席之地，就可以为未来的发展带来先发优势。
此外，新能源汽车销量的增长也让汽车制造商看到了未来车险业务的新增长点。值得注意的是，2019年4月，新能源汽车制造领域“龙头”特斯拉在美国加州推出了自己的保险产品，并称能够提供比传统保险公司低20%至30%的保险费率。
2020年底，吉利控股受让合众财险1.33亿股股份，成为合众财险第二大股东。合众财险在回应媒体时表示，未来将通过业务创新、模式创新等，借助科技赋能保险，探索数字化车险、专属品牌车险等。尤其是在产品设计定制化、销售场景化、定价个性化等方面，持续进行产品优化和创新，提升产品服务质量，增加用户黏性。这也使得新能源汽车保险市场的竞争愈发激烈。
可以预见的是，无论是财险“老三家”，还是新兴互联网财险公司，如果能在新能源汽车市场占有一席之地，就可以为长远发展带来先发优势。从这个战略高度看，新能源车险这片蓝海市场无疑会成为财险公司的必争之地。 |
