中评社北京7月31日电／据21世纪经济报导记者文静重庆报导，“在机构端从事乡村金融服务时，我们发现有‘双高’急需破解：一是放贷的风控成本高，二是交易成本高。”7月底，在2022重庆金融助力乡村振兴高峰研讨会上，金融科技公司度小满CFO朱白帆说。
乡村金融服务面临很多难点，基础设施弱，贷款缺乏很多征信措施。贷款的大部分是中小农户，贷款金额小、频率高、用款时间特别急。
朱白帆将乡村贷款人分为三类：金字塔尖是头部乡村主体，他们有非常丰富的抵押物，适合由传统银行提供信贷服务，也能获得比较好的利率；金字塔中间是中小企业乡村主体，这部分主体有一部分的抵押资产，但是相对来说比较单一；金字塔的底部被称为普惠乡村主体，一般缺少可抵押的资产。对可以提供给他们的信用类信贷服务，银行很少主动触及。
西南大学智能金融与数字经济研究院院长、教授王定祥在剖析乡村振兴难点时也提到，成熟型的新型农业经营主体，现金流收入稳定，是银行的优质客户，不存在融资难、融资贵的问题。但创业阶段的新型农业经营主体和创业农户，资金需求量大、期限长、抵押物缺失、信息不对称严重，创业期基本祗有支出无收入或收入无法覆盖成本，风险大，银行不敢介入。
“放贷的风控成本高表现在信息不对称和发展不对称。”朱白帆说，做金融就是做风控。互联网的金融逐步进入了智能化阶段，更讲究的就是对客户的瞭解，瞭解客户的需求后去匹配他所要的金融产品。乡村金融的金字塔底部非常宽广，2021年整个市场有高达8.6万亿元的贷款规模。所以，如何提升普惠乡村主体的金融可获得性，小贷公司和传统银行合作是一个重要课题。
人工智能包括算法、算力、大数据。他说，百度在底层基础上有大量数据和云基础，用数据做出模型后结合度小满金融业务，开发了很多特色化的产品。
在具体做法上，智能风控除了传统上的人行征信数据以外，还吸引了外部的很多第三方数据，包括互联网行为数据。
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