“那时候没有征信系统可查，银行无法了解客户的信用情况，只能通过担保方式来管理风险。随着国家信用体系的逐步建立，这种担保形式的信用卡业务才陆续退出历史舞台。”董峥说。
中国个人信用体系已日臻完善，大家在线填写申请资料就能轻松办理信用卡，为什么“保证金”信用卡又重出江湖？
董峥表示，在现实中，有些银行一直都可以通过冻结保证金的方式来办信用卡，但是使用这种方式的客户幷不多。此次广发银行正式公告推出这一业务，在他看来，是主动为客户新增了一项服务，满足那些不能正常申请信用卡的客户需求，为客户提供了更多选择。
董峥指出，当前，银行对信用卡业务的经营仍然普遍较为粗放。随着市场竞争的加剧和信用卡监管政策的相继落地，银行信用卡业务将加速向精细化经营转变。客群精准细分和风险利率的差异化定价，将是下一步银行信用卡业务破局的方向。发卡银行应该深度研究行业新政新规，通过研发更多产品和服务，来适应不同风险等级的目标客群需求。
某股份银行信用卡业务人士表示，向中高风险客群下沉正在成为银行信用卡业务发展关注的新方向。长远来看，银行需要向原来未纳入银行授信白名单的长尾客群下沉，比如大量的县域乡村征信空白客户。这种保证金信用卡通过自有资金担保的形式，可以为中高风险客户增信，是银行探索长尾客群获客和业务开展的一种方式，不过这种模式是否适应市场需求，仍待进一步观察。 |
