机遇与挑战并存
在从业者看来，我国正面临的老龄化加速现状既意味着巨大的挑战，但对于养老金融的发展也是巨大的机遇。据国家卫健委测算，预计“十四五”时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。
面对老龄人口的极速上升和社会养老资源的不足，白涛表示，养老服务供给总量不够，养老供需对接不顺畅，专业人员匮乏和养老金融领域配套政策不协调是目前我国养老领域面临的突出矛盾。此外，我国多层次养老保障体系中第三支柱的发展也不及预期。
事实上，在第三支柱方面，去年开始正式实施的个人养老金制度被认为是发展第三支柱的“强心针”。然而，个人养老金制度实行半年后，业内有些评价是“并未达到预期”。
相关数据显示，截至2023年3月，已有3038万人开立个人养老金账户，但其中仅900多万人完成了资金储存，储存总额182亿元，人均储存水平2022元，离每人每年的12000元缴存上限相距甚远。
有这么好的制度安排，为什么出现只开户不缴费的现象呢？业内人士认为，政策激励层面不够、产品吸引力不强是主要原因。具体来说，在政策激励层面，由于个人所得税有起征点，对于中低收入者来说，不建立个人养老金个人账户时不用缴税，建立了之后领取阶段反而要缴3%的税，挤出效应明显。
在产品方面，目前银行养老储蓄类、保险类、理财类、基金类等个人养老金专属产品已经超过660只，分散在不同银行平台上。普通消费者大多对于这些产品的风险和收益情况以及产品针对性并不瞭解。因此，金融机构有必要针对不同的风险偏好和不同年龄段人群，设计针对性更强的产品。
挑战背后是机遇，保险公司又该如何抓住机会？中国太平洋保险（集团）股份有限公司总裁傅帆表示，保险业应该把握自身特点，专注专业，构建三大核心能力。第一，发挥保险业务优势，筑牢保障底线。保障是保险的本源，商业养老险能科学规划养老资金，也能提供保证收益以及失能赔付。第二，发挥社会管理职能，保险服务能助力风险减量。近年来，“产品＋服务”模式已经成为行业共识，未来还将在支付与服务的衔接上打造体验。第三，发挥资金融通功能，保险资金规模大、期限长，来源平稳，可以充分利用这些特点和康养产业的长周期之间进行匹配，探索产业链投资，构建养老的大生态。
多位专家表示，保险业参与养老保障是一个系统工程，需要社会各界共同努力，在养老金的储备、养老产业的培育以及人才护理、服务标准建设等方面共同发力，才能更好推动养老产业的健康发展。 |
